ביטוח דירה - תנאי מיגון 

כאשר עורכים ביטוח דירה, חברות הביטוח מכניסות לפוליסה תנאי מיגון,
שקיומם מהווה תנאי מוקדם לכיסוי הביטוחי.
כיצד קובעות חברות הביטוח את תנאי המיגון הנדרשים ומה השלכותיהם?
קיימים כמה פרמטרים הקובעים זאת.

הפרמטר הראשון הינו סכום ביטוח תכולה כפי שנקבע בפוליסת ביטוח דירה.
כאשר סכום ביטוח תכולה יהיה נמוך, חברות הביטוח יגלו נטיה
להתגמש בדרישותיהן.
אין דומות דרישות המיגון בדירה בה סכום ביטוח תכולה עומד
על סך 100,000 ש"ח לדרישות מיגון בפוליסת ביטוח דירה בה
סכום ביטוח תכולה עומד ע"ס 400,000 ש"ח.

פרמטר נוסף הינו הרכב הרכוש בפרק ביטוח תכולה.
ידוע שבעת פריצה לדירה, ישנם פריטי רכוש אטרקטיביים
יותר ואטרקטיביים פחות.
כך לדוגמא, לא סביר להניח שבפריצה לדירה ייגנב המקרר
או תיגנב הספה, אך אוסף תכשיטים או מטבעות זהב בהחלט
מהווה מטרה אטרקטיבית.

מסיבה זאת, כאשר סכום ביטוח תכולה בפוליסת ביטוח דירה
מכיל סכום גבוה של תכשיטים, חברת הביטוח תקשיח עמדתה
ביחס לדרישות המיגון, בה בעת שפוליסת ביטוח דירה המבטחת
תכולה בסכום נכבד של כמה מאות אלפי ש"ח, שסכום ביטוח תכשיטים
הנכלל בה נמוך, תאפשר לחברת הביטוח להתגמש בדרישותיה.

מהאמור לעיל נובע שביטוח דירה המכסה תכולה בסך 400,000 ש"ח
הכוללת תכשיטים ע"ס 5,000 ש"ח בלבד, יאפשר גמישות רבה יותר מזו
המתאפשרת כשסכום ביטוח תכולה עומד ע"ס 200,000 ש"ח מתוכם תכשיטים
ע"ס 80,000 ש"ח.

פרמטר נוסף הינו הקומה בה מצויה הדירה.
דירה המצויה בקומת ביניים בבניין משותף, מהווה סיכון נמוך
בהשוואה לדירה המצויה בקומת קרקע או בית פרטי, היות שבמקרה
האחרון, סיכון פריצה גבוה יותר.

לכן, פוליסת ביטוח דירה שסכום ביטוח תכולה שבה עומד ע"ס
של 200,000 ש"ח תקשיח עמדתה ביחס לדרישות המיגון, אם הדירה
מצויה בקומת קרקע, אך תהיה גמישה יותר ותקל בדרישות אם
הדירה, הכוללת את אותה תכולה, מצויה בקומת ביניים.

דרישות המיגון בפוליסת ביטוח דירה מהוות שיקלול של כל
הפרמטרים, דהיינו מיקום הדירה, סכום ביטוח תכולה והרכב
התכולה, כל אלו מהווים קריטריונים לקביעת דרישות המיגון
ולנכונות חברת הביטוח להתפשר.

דרישות המיגון בפוליסת ביטוח דירה יכולות לנוע בטווח
שבין דלת פלדה הננעלת ע"י מנעול רב זרועי או דלת עץ
הננעלת ע"י שני מנעולי צילינדר כשמדובר בדירה בקומת ביניים
ועד לדלת פלדה, סורגים בחלונות ומערכת אזעקה מחוברת למוקד,
במקרה של סכום ביטוח תכולה גבוה בדירה המצויה בקומת קרקע.

בנוסף לאמור לעיל, כאשר סכום ביטוח תכשיטים בדירה המבוטחת
עולה על סכום מסויים, חברות הביטוח ידרשו אכסון התכשיטים
בכספת, אשר סוגה ומשקלה ישתנו בהתאם לסכום ביטוח תכשיטים.
רוב חברות הביטוח ידרשו כספת כשסכום ביטוח תכשיטים עולה
על סך 100,000 ש"ח, כאשר מפרט הכספת יילך וישתכלל ככל
שסכום ביטוח התכשיטים יגדל.